При работе с задолженностью по физическим лицам используется 2 основных метода воздействия: soft-collection и hard-collection. Вернет ли кредитор свои деньги, в какой срок и удастся ли еще и начислить штраф заемщику, зависит от того, насколько правильно подобран метод к конкретному человеку.
Методы soft-collection
Soft-collection — это те методы, которые практически не влияют на финансовое положение заемщика, а носят скорее консультационный характер или методику психоэмоционального прессинга. В рамках soft-collection допустимы такие действия:
- Начисление штрафов, пени, отправка отчетов о задержке платежей в бюро кредитных историй, блокировка параллельного счета.
- Предоставление бесплатной консультации о том, как можно скорее разобраться с долгом, предложения о реструктуризации, частичном списании пени при проведении платежа.
- Направление писем на домашний адрес, по месту работы и отражение информации о наличии серьезных финансовых проблем, которые повлекли неуплату долга.
- Психологический прессинг должника, обзвон его контактов (приятели, семья, работа, соседи).
Несмотря на то что деятельность корректорских контор регулируется законодательством, в ход часто идут противоправные действия в виде угроз, мелкого хулиганства, телефонного терроризирования должника в любое время суток.
У взыскателей долга одна цель — максимально быстро получить деньги с заказчика, не переходя к методам hard-collection, поскольку на данном этапе их выгода будет больше.
Методы hard-collection
Нard-collection включается в работу через 2 месяца со дня просрочки. Период в 60 дней дает компании юридическое осознание того, что клиент целенаправленно избегает платежей, вероятность возврата долга с каждым днем падает.
На этом этапе проводятся все те же мероприятия психологического прессинга, но дополнительно:
- Автоматически списывается любая сумма средств, которая попадает на банковскую карту.
- Предлагается удобный график погашения задолженности и частичное списание пени.
- Подключается функция «автодозвон» или переадресация на менеджера.
- Приглашается юрист по кредитным делам, готовятся документы на подачу иска в суд.
Период hard-collection длится не дольше 120 дней, а иногда сокращается и до 30 календарных суток.
К третьему, заключительному, этапу — legal-collection — могут перейти экстренно, если находятся факты, доказывающие мошеннический умысел заемщика. Он подает иск об обжаловании условий договора или открывает процедуру банкротства.
Чем опасно банкротство физлица для кредитора?
Банкротство физлица — констатация его неплатежеспособности и невозможности платить по счетам, отсутствие движимого и недвижимого имущества и стабильного дохода. Если суд признает физлицо банкротом, то вся задолженность списывается.
Должники прибегают к признанию себя банкротом достаточно редко, но за последний год их количество значительно увеличилось. Банкротство для должника — вовсе не «спасательный круг», поскольку на период признания банкротом (6—8 месяцев) действуют такие ограничения:
- Гос. управляющему передаются данные с банковских счетов, электронных кошельков для отслеживания поступлений.
- Нельзя проводить какие-либо манипуляции с имуществом семьи.
- Следует сильно ограничить в тратах себя/членов семьи.
- Выезд за границу под большим вопросом.
- В течение 5 лет указывается статус «банкрот» при любых финансовых операциях.
3 года нельзя занимать руководящие посты в сфере деятельности и 5 лет запрещено открывать ИП. Кроме того, после оглашения себя банкротом физлицо вряд ли сможет когда-либо получить кредит в банке или даже МФО.